Вопрос эксперту: Как застраховать свой дом?

Владимир Бахар, руководитель имущественного страхования Северо-Западного филиала СК «Кремль» // Закончил Белорусский государственный экономический университет, специализация «страхование». Работал в белорусских и российских страховых компаниях.

homeplans.ru: В каких случаях страхование имущества может считаться обязательным, то есть обязанность застраховать его закрепляется документально?

Владимир Бахар, руководитель имущественного страхования Северо-Западного филиала СК «Кремль»: Как правило, если речь идет об ипотеке. Банки предпочитают не рисковать своими деньгами. В связи с этим при выдаче кредита на покупку дома или квартиры, они обязуют заемщика страховать свое имущество.

Многим подобная система знакома по оформлению кредита на покупку автомобиля, где важным условием заключения договора является наличие оплаченного полиса КАСКО. Так же происходит и с жильем. В банке прекрасно понимают, что если дом сгорит, или разрушится в результате стихийного бедствия или по другой причине, человек останется без имущества. И до этого у клиента не хватало денег на покупку, он занял их у банка. А если имущество погибло, то вероятность отдать кредит мала. homeplans.ru: Каковы стандартные требования к клиенту страховой компании?

Пожар - всегда бедствие. Но в этом случае страхователю выплатили 340 тысяч рублей

Владимир Бахар: Человек должен должен быть совершеннолетним собственником имущества, которое собирается страховать. В страховании есть такое понятие, как выгодоприобретатель — тот, в чью пользу был заключен договор страхования, кому в случае наступления страхового события будет производиться выплата денег.

Если мы заключаем договор с собственником, то страхователь и выгодоприобретатель совпадают.

При страховании имущества, приобретенного с помощью ипотечного кредита, страхователем является покупатель, а выгодоприобретателем по договору указывается банк, который ему выдал деньги на покупку этого жилья. homeplans.ru: Что и на каких условиях можно застраховать в загородной недвижимости?

Для деревянного дома страхование от пожара — не роскошь, а необходимость

Владимир Бахар: Условия страхования зависят, во-первых, от набора рисков, от которых страхуется объект, во-вторых, от порядка оплаты договора: за определенную услугу страховая компания должна получить страховую премию — деньги, которые человек платит за страховку. Оплата этой суммы может производиться, как единовременно, так и в рассрочку. Как правило, страховая премия составляет определенный процент от стоимости имущества. Это зависит от того, какой элемент мы страхуем. Имущество разбивается на определенные группы: конструктив (фундамент, стены – несущие конструкции), отделка – внешняя и внутренняя, инженерные системы (кондиционеры, котел и т.п.), движимое имущество. И в зависимости от принадлежности к определенной группе взимается процент.  Многое зависит от того, какие риски страхуются, из чего сделано строение.

Одно дело – железобетонная конструкция, которая страхуется от огня, другое – деревянный дом. Также принимается в расчет, где расположено строение, есть ли там пожарная сигнализация и система пожаротушения, охрана. Таким образом, путем применения поправочных коэффициентов мы выходим на расчетный тариф.

Добросовестный страхователь старается защитить свой дом

Самый дешевый тариф — на конструктив: примерно 0,5-0,7% от стоимости; отделка, в зависимости от вида, – 0,5–0,7%, имущество – порядка 1%. Цифры могут варьироваться, конечно. Движимое имущество самое дорогостоящее. Если речь об имуществе в доме, который оборудован охранной системой, находится в охраняемом поселке, то страхование имущества будет в нем дешевле, нежели в доме, который всем этим не оборудован. Стоимость нового дома определяется в соответствии с документами. Если дом уже не новый, для того, чтобы определить его стоимость, собственник может заказать его оценку лицензированным экспертом-оценщиком. homeplans.ru: Какие риски наиболее актуальны?

Владимир Бахар: Можно выделить три направления рисков: стихийные бедствия, когда ветер срывает крыши или на строение падают деревья; пожары, взрывы газа; и, наконец, противоправные действия третьих лиц, - поджоги, разбитые окна. Последнее особенно актуально для домов сезонного использования.

Страхование недвижимости необходимо не только при индивидуальной застройке, но и в поселке. Поселок Коровино, Московская область

homeplans.ru: Отличаются ли условия страхования в коттеджном поселке от страхования в индивидуальном доме?

Владимир Бахар: В принципе, нет, схема остается той же.

Однако страхование жилья в коттеджном поселке может быть дешевле, поскольку в коттеджном поселке есть охрана, производящая наблюдение в отсутствии хозяев, и если возникает пожар, то больше вариантов, что успеют спасти дом именно в коттеджном поселке, чем одиночное строение. homeplans.ru: Скажется ли как-то на рынке страхования, в частности, страхования частных домов сегодняшний финансовый кризис?

Владимир Бахар: Я думаю, каких-то кардинальных изменений на рынке страхования не последует. Возможно только, что граждане, которые держали часть денег в акциях, переведут их в недвижимость. Пытаясь эту недвижимость сохранить, заключат договор страхования.