Особенности загородного страхования

Риски, от которых страхуют загородный дом и городскую квартиру, почти идентичны. Тем не менее, эти два вида страхования различаются по нескольким параметрам.

Во-первых, дом, в отличие от квартиры, является обособленным строением, включающим в себя все элементы инженерной инфраструктуры, которые также страхуются по договору.

В случае с квартирой общая инфраструктура дома не страхуется.

Во-вторых, опасности для загородного дома имеют более масштабный, а в ряде случаев и катастрофичный характер.

В-третьих, в отличие от страхования квартир, оценить которые довольно просто, оценка загородной недвижимости — это громоздкая процедура, связанная со сбором большого количества документов и требующая учета особенностей законодательства. Например, по закону, земельный участок и здания на нем - это различные объекты, поэтому страховать нужно каждый отдельно.

Виды страхования

Самыми популярными видами страхования загородных строений являются классическое и титульное.

Классическое страхование — это страхование домов и строений от пожара, повреждения водой из отопительных, водопроводных, канализационных систем, стихийного бедствия и взрыва (в том числе бытового газа). Сюда же относится страхование от кражи, грабежа, разбоя, хулиганства.

Специалисты утверждают, что для загородных строений наибольшую опасность представляют противоправные действия третьих лиц и пожары.

Это — классические риски, «ядро» страхового покрытия.

Титульное страхование (страхование прав собственности) защищает домовладельца от возможных исков бывших собственников, чьи права могли быть нарушены при проведении сделок с объектом в прошлом. Если вы решили приобрести коттедж, взяв ипотеку, застраховать титул придется в обязательном порядке. Впрочем, даже если вы не используете кредитные продукты, а расплачиваетесь за недвижимость сразу и полностью, имеет смысл застраховать риск утраты права собственности.

Источники опасности

Загородный дом можно застраховать от следующих рисков:

• пожар по любой причине, взрыв газа, употребляемого для бытовых нужд;
• противоправные действия третьих лиц, в том числе хищение ими элементов строения;
• наезд транспортных средств;
• падение посторонних предметов, деревьев и летательных аппаратов;
• стихийные бедствия (наводнение, буря, ураган, смерч, выход подпочвенных вод, необычные для данной местности продолжительные дожди и обильный снегопад, удар молнии в строение, просадка грунта) и другие риски.

Как правило, страховщики дают владельцу дома право самому решить, какие риски для него актуальны.

При этом многие компании предлагают своим клиентам приобрести стандартные комбинации рисков.

И то, что рядом и внутри

Сегодня страховщики очень гибко подходят к перечню объектов, подходящих для страхования. Помимо жилого дома, можно застраховать гараж, хозяйственные постройки, объекты незавершенного строительства, беседки, заборы и прочее. Главное требование к строениям — чтобы они не были ветхими.

Пример отечественной экзотики — страхование объектов искусственного ландшафта.  Сегодня застраховать можно любые ландшафтные сооружения: скамейки, элементы архитектуры, «альпийские горки», ценные породы деревьев и даже верхний слой земли — от вымывания или уничтожения огнем. Стандартный пакет страхования ландшафтов компенсирует ущерб от пожаров, аварий водопроводных и канализационных систем, загрязнения вредоносными веществами (например, кислотным дождем) и стихийных бедствий.

Страховая защита распространяется также на конструктивные элементы, отделку и оборудование. Помимо этого, домовладелец может застраховать имущество, которое находится в доме. Для такого имущества, как правило, предоставляется та же страховая защита, что и в случае с домами и постройками: от утраты или повреждения имущества вследствие противоправных действий третьих лиц, от пожара, стихийного бедствия и т. д.

Страхование художественных ценностей, оружия, антиквариата и драгоценностей осуществляется на особых условиях и по специальному договору. 

Особенности недостроя Если ваш загородный дом находится в завершающей стадии строительства, его уже можно застраховать. 

При этом страховые компании, скорее всего, потребуют от вас соблюдения двух основных условий.

Первое — дом должен иметь стены, крышу, закрытые оконные и дверные проемы. Хотя некоторым страховщикам достаточно, например, наличия стен и крыши.

Второе — дом должен быть возведен на земле, которая оформлена в собственность, либо находится в законном пользовании. Вообще страховщики предпочитают, чтобы загородный дом имел госрегистрацию. Исключение могут составлять недорогие дачные домики, расположенные на территории садовых товариществ. Договоры страхования таких строений большинство страховых компаний заключат, не требуя их регистрации.

Страхование недостроенных домов имеет свои особенности, которые, как правило, сводятся к следующему:

• большинство страховых компаний предложат застраховать недостроенный дом только от риска пожара;
• страховой тариф для недостроенного дома будет выше по сравнению с тарифом аналогичного, но достроенного дома (высоки риски наступления страховых случаев при строительно-отделочных работах).

Стоимость страховки

Стоимость страхования загородного дома зависит от количества застрахованных рисков, стоимости строения, состояния строения, принятых мер безопасности и ряда других факторов: режима проживания в доме, окружающей обстановки, удаленности пожарной части и т. д.

При заключении договора для обеих сторон важно правильно определить рыночную стоимость жилья. Этим занимается специалист-оценщик.

Страховая компания определяет две стоимости объекта: действительную и восстановительную.

Восстановительная стоимость — это стоимость строительства аналогичного объекта с идентичными характеристиками, но с учетом его износа и эксплуатационно-технического состояния.

При оформлении договора страхования загородный дом, как правило, осматривает представитель страховой компании, который составляет описание имущества.

Если ваш дом относительно недорогой и стандартный, будет достаточно заполнить описание строения, являющего стандартным приложением к страховому полису. В таком описании кратко указываются материалы, конструкция и размеры основных элементов строения, а также качество отделки.

Если же дом достаточно дорогой, а, тем более, выполнен по индивидуальному проекту, рекомендуем приложить к договору страхования подробное описание строения с указанием стоимости отдельных элементов его конструкции и инженерного оборудования.

Не лишним будет также приложить к договору страхования фотографии внешнего вида строения и его интерьеров.

Это поможет страховщику, с одной стороны, верно оценить стоимость дома, с другой, — точно определить сумму страхового возмещения при утрате или серьезном повреждении элементов дома.

Если у вас есть документы, подтверждающие стоимость строения или затраты на его строительство, отделку и установленное инженерное оборудование, то страховщик, определяя страховые суммы, учтет ваши реальные затраты. При отсутствии таких документов страховщик определит стоимость объекта, исходя из площади дома со всеми помещениями, и стоимости 1 м² подобного строения с похожей отделкой и оборудованием.

Как оценивают ущерб

Ущерб, а соответственно, и сумма страховой выплаты, определяется в следующих размерах.

При утрате (гибели) строения — в размере стоимости строения на момент заключения договора страхования. Утратой (гибелью) строения считается такое его состояние, когда затраты на восстановление превышают стоимость объекта, указанную в договоре страхования (страховой стоимости). Обычно эту стоимость в договоре страхования отражает страховая сумма, по крайней мере, в том случае, когда строение застраховано на полную стоимость.

Следует понимать, что в сумму страховой выплаты не войдет стоимость имущества, оставшегося неповрежденным и годного для дальнейшего использования.

Например, если при пожаре уцелел фундамент дома, стоимость которого может достигать четверти стоимости строения, то сумма страховой выплаты будет уменьшена на величину стоимости фундамента.

При повреждении строения ущерб определяется в размере фактических затрат на его восстановление в пределах страховой суммы. Страховщик не возмещает расходы на усовершенствование строения относительно того состояния, в котором оно находилось до наступления страхового случая.

При частичном повреждении имущества страховая компания оплатит стоимость его восстановления. В восстановительные расходы страховщик включит стоимость материалов (с учетом расходов на доставку к месту ремонта) и стоимость работ. Не стоит забывать, что страховая сумма, установленная в договоре страхования, например, по дому, является максимально возможной суммой выплаты при повреждении строения.

Если пришла беда При наступлении события, имеющего признаки страхового случая, строго следуйте рекомендациям и требованиям страховой компании, отраженным в договоре с ней.

Обычно необходимо: незамедлительно сообщить о произошедшем в компетентные органы (милицию, пожарную или аварийную службы), принять разумные и возможные меры по предотвращению или уменьшению убытка, в течение суток известить страховую компанию о случившемся по телефону, а затем прийти и написать соответствующее заявление.

В назначенный день эксперт страховой компании осмотрит поврежденное имущество и составит соответствующий акт. До осмотра экспертом места происшествия и без согласования со страховой компанией ни в коем случае не следует менять картину происшествия, выбрасывать поврежденные предметы и их остатки и восстанавливать повреждения. В противном случае вы можете дать страховщику повод отказать в страховой выплате, либо уменьшить ее размер.

Страховые новинки

В настоящее время страховые компании готовы предложить весьма широкий спектр услуг по страхованию загородной недвижимости для различных категорий населения. Для владельцев простых дачных домиков подойдут лимитированные программы страхования без осмотра — достаточно указать адрес, страховую сумму и оплатить страховой взнос. Загородные дома свыше определенной суммы следует страховать с осмотром — вызвать агента, который поможет правильно оформить договор страхования, обсудит все варианты и предложит наиболее выгодные условия.

Ряд страховых компаний разрабатывают и реализуют партнерские программы по страхованию домов в коттеджных поселках.

В последнее время большую популярность приобретает комплексное страхование, нацеленное на предоставление максимально широкого спектра услуг для клиентов.

Например, страховой продукт может включать в себя не только страхование конструктивных элементов, инженерных коммуникаций и отделки жилья, но и страхование движимого имущества, страхование общегражданской ответственности за вред, причиненный жизни, здоровью и имуществу третьих лиц.

Подводя итог, мы настоятельно рекомендуем домовладельцам до подписания договора страхования внимательно изучить все его пункты и ознакомиться с правилами страхования. Вам стоит четко понимать, в каких случаях вы можете рассчитывать на помощь страховой компании, и как правильно поступить в той или иной ситуации для быстрого и полного возмещения ущерба.