Страхование на этапе строительства

Страхование строящегося объекта

С чего начинаются риски
При строительстве коттеджа можно заключить договор страхования от следующих рисков:
• пожар, взрыв, попадание молнии, падение летательных аппаратов;
• смерч, ураган, буря, тайфун;
• сход снежных лавин, сель;
• наводнение, паводок, ливень;
• обвал, оползень, просадка грунта, подтопка грунтовыми водами;
• землетрясение;
• противоправные действия третьих лиц, кража со взломом, разбой;
• авария инженерных сетей (водопровод, канализация, теплоснабжение, электроснабжение);
• ошибки при монтаже;
• обрушение или повреждение объекта, в том числе обваливающимися или падающими частями;
• некоторые другие внезапные или непредвиденные события на строительной площадке

Как правило, строительство загородного дома занимает от нескольких месяцев до полугода и более. За это время на стройплощадке может произойти немало ситуаций, которые в лучшем случае повлекут за собой дополнительные расходы со стороны заказчика, а в худшем – заставят отложить долгожданное новоселье на непредвиденный срок. Однако большинство покупателей проектов относятся к проблемам, возникающим во время строительства, как к неизбежному злу, не подозревая, что бремя непредвиденных издержек может взять на себя страховая компания.

До или после?

Идеальный случай – когда за все время строительства на участке не происходит никаких эксцессов, дом возводится в установленные сроки и вы с радостью подписываете акт сдачи-приемки работ.

Однако реальность нередко оказывается далека от идеалов. Типичный пример: в одну роковую ночь дорогостоящие строительные материалы, завезенные накануне на участок, бесследно исчезают. Милиция, увы, бессильна, а нанятый накануне сторож ушел в загул и не вернулся. Наконец, лесной пожар или весенний паводок серьезно повреждает частично возведенный дом.

Давайте как следует постучим по дереву, загадав, чтобы ни эти, ни другие проблемы не помешали осуществлению ваших планов. Но, поскольку стук по дереву не является достаточной гарантией успешного окончания стройки, лучше переложить свои риски на плечи тех, кто воспринимают риск как неотъемлемую составляющую своей работы.

А стоит ли?

У будущего владельца загородного дома может возникнуть резонный вопрос: а стоит ли овчинка выделки? К чему выбрасывать на ветер значительные средства при заключении договора страхования, когда неизвестно точно, наступит тот или иной страховой случай или нет? Тем не менее наличие договора может сэкономить весьма значительные средства, если что-то пойдет не так. Дело в том, что страхование большинства рисков при строительстве среднестатистического коттеджа обходится страхователю всего в $300–900

(договор действует до завершения строительства, за исключением страхования послепусковых обязательств, где указывается срок – год после завершения строительства или более). Согласитесь, эта сумма несопоставима с расходами, которые приходится взвалить на себя заказчику при возникновении более-менее серьезных неприятностей на стройплощадке. Причем при наступлении страхового случая выплаты могут быть произведены достаточно быстро (в течение 1–2 недель), что позволит избежать долгостроя.

Страхование ответственности перед третьими лицами

Проект G-0556-2

Нередко страхования строительно-монтажных рисков оказывается недостаточно для того, чтобы, как говорится, «не оказаться крайним». Даже если допустить, что благодаря удаленности вашего участка от других строений вы избавились от опасности обрушить соседнее здание, никто не даст вам гарантии, что, скажем, какие-нибудь таинственные организации не проложили под вашим участком свои подземные коммуникации.

Как показывает практика, планы этих подземных коммуникаций сплошь и рядом не соответствуют фактическому их расположению. Стоит их задеть – и отстраивать придется уже не только собственный дом.

Поэтому первое, что, по мнению специалистов, следует страховать при начале строительства, – гражданскую ответственность перед третьими лицами.

Этот вид страхования даст вам гарантию того, что ни трещины в стенах соседского замка, ни разрыв высоковольтного кабеля не повлияют на ваши планы достроить свой собственный особняк.

Страхование ответственности перед третьими лицами при проведении строительно-монтажных работ выглядит тем более актуально, что в действительности нередки случаи, когда вина за причинение ущерба третьим лицам вменяется не непосредственному исполнителю работ, а самому заказчику, чьи пожелания и указания привели к аварийной ситуации. Не говоря уже о том, что использование наряду с услугами официального подрядчика услуг нелицензированных рабочих однозначно перекладывает вину на плечи заказчика.

Тонкости договора

В любом договоре страхования важно изучить пункты, перечисляющие условия, при которых страховые выплаты не производятся. Так, скажем, страховщики не берут на себя ответственность за умышленные действия владельца недвижимости. Вместе с тем страхование строительных рисков – настолько точный и продуманный механизм, что при условии умелого с ним обращения страховую выплату можно получить в большинстве случаев.

К примеру, договор страхования определяет, что страховую выплату не получит организация-подрядчик, которая допустила нарушения технологии проведения работ по прямому указанию ответственных лиц: скажем, если прораб приказал рабочим вести внутренние отделочные работы с использованием отбойных молотков, ущерб организация-подрядчик будет возмещать за свой счет. Но если доказать, что те же самые рабочие взяли в руки отбойные молотки по своей инициативе (а доказать подобные вещи можно практически всегда), ущерб подрядчику будет возмещен в полной мере.

Как правило, страховщики также не страхуют качество используемых материалов. Например, если чердачные перекрытия вашего коттеджа обрушились из-за того, что при их возведении использовались гнилые балки, то стоимость перекрытия возмещена не будет. Но и в этом случае страхователь может попытаться минимизировать ущерб.